Vale realmente a pena abrir conta fora do Brasil para viajar?

COMO LEVAR DINHEIRO NA VIAGEM? E SEMPRE FICA AQUELA DÚVIDA POR CONTA DO ALTO IOF… VALE REALMENTE A PENA ABRIR UMA CONTA FORA DO BRASIL?  Um tópico muito importante a ser pensado quando planejamos uma viagem longa. Vamos analisar as opções mais comuns disponíveis e simular alguns valores para exemplificação e consistência. Vou dividir o artigo em partes para facilitar o entendimento. Primeiro uma breve descrição sobre as formas de levar dinheiro na viagem e na segunda parte um comparativo entre bancos tradicionais e digitais, nacionais e internacionais.

FORMAS DE LEVAR DINHEIRO NA VIAGEM

Há basicamente cinco formas de levar dinheiro que são:

• Espécie
• Cartão pré-pago
• Cartão de crédito
• Cartão de débito nacional (que está vinculado a uma conta corrente nacional)
• Cartão de débito internacional (que está vinculado a uma conta corrente internacional)

O dinheiro em espécie é com certeza a forma mais econômica do ponto de vista de câmbio e impostos, pois podemos controlar a compra durante a fase de planejamento. Assim podemos ir comprando moeda aos poucos e quando a cotação está mais favorável. O IOF é de 1,1%. Porém, também é a forma mais insegura. Ninguém via querer andar com 6 mil dólares no bolso. O risco de acontecer algo e ter o sonho interrompido não vale e economia, sem falar no estresse que vai gerar, pois você sempre estará preocupado com seu dinheiro. Assim a recomendação é andar com um valor suficiente para cobrir os gastos de duas semanas a um mês, dependendo o custo do país e do estilo de viagem.

Portanto nos sobram outras quatro opções.

O cartão pré-pago pode ser uma forma de levar uma grana emergencial, mas não é a melhor forma primária de concentrar nossa reserva devido aos altos custos envolvidos atualmente. Para carregar o cartão, além de pagar o dólar turismo, que é o dólar comercial acrescido de margem (também chamado de spread), paga-se o mesmo IOF dos cartões de crédito e débito, que é de 6,38%. Outro fator desfavorável é que o cartão geralmente é emitido para uma única moeda, e toda vez que precisamos utilizar uma moeda diferente do cartão, teremos que pagar uma comissão de conversão. Outra desvantagem é que não é possível sacar o dinheiro, apenas realizar pagamentos com o cartão. Fica difícil pagar a tiazinha do posto de tacos da esquina que só aceita dinheiro em espécie.

TERMINOLOGIAS

Para entrar nos informações sobre cartões, vamos primeiro precisar esclarecer algumas terminologias que serão utilizadas neste texto e que são comumente usadas no mercado financeiro.

ATM = caixa eletrônico

PTAX ou Dólar Comercial = é uma taxa de câmbio calculada durante o dia pelo Banco Central do Brasil. Consiste na média das taxas informadas pelos negociantes de dólar no mercado financeiro durante 4 janelas do dia. É a taxa de referência para o valor do dólar de D2 (em dois dias úteis). O histórico pode ser consultado no site do BACEN.

Spread = é a diferença entre a taxa do dólar comercial, ou seja, o PTAX vigente e a taxa cobrada pelo banco do cliente. Exemplo: se a taxa do dólar PTAX é de R$ 3,94 num determinado dia e seu banco te cobra 4,16, então o spread é de 5,5% (um absurdo, só para desabafar).

Câmbio ou Dólar Turismo = Equivale ao câmbio comercial, ou seja o PTAX + uma margem em cima (spread). O BACEN permite que cada instituição estipule o seu valor de cotação na venda de moeda.

VET = Valor Efetivo Total em reais para operações de câmbio, ou seja, o valor final do câmbio após todos os impostos e taxas. Fórmula de Cálculo do VET.

VAMOS À PRIMEIRA OPÇÃO: CARTÃO DE CRÉDITO

Os cartões de crédito são sempre os vilões devido aos altos juros cobrados quando não se paga a fatura total na data do vencimento. Se você é uma pessoa disciplinada com o cartão de crédito, então, nada a temer.

As questões sobre pagamentos com cartões de crédito durante a viagem são as seguintes:

• Anuidade, embora, muitos cartões hoje a isentam baseados em alguns critérios, como conta no banco do emissor do cartão, valor de gasto mensal, investimentos no banco emissor, entre outros.
• IOF de 6,38%
• Taxa do câmbio cobrada pelos bancos emissores dos cartões, que geralmente é o câmbio turismo
• E o pior de todos: não saber quanto teremos que pagar, pois só sabemos o valor efetivo da cotação utilizada na data do fechamento da fatura.

Neste último ponto, temos uma luz no fim do túnel, já que segundo a regulamentação da circular 3.918 do Banco Central, a partir de 1 de Março de 2020, o emissor do cartão de crédito de uso internacional emitido no Brasil deve obrigatoriamente ofertar ao cliente o pagamento da fatura pelo valor equivalente em reais na data de cada gasto. Além de detalhar a moeda da compra, a fatura terá que apresentar a discriminação de cada gasto, seu valor em reais, data, valor equivalente em dólares e a taxa de conversão do dólar para o real. O câmbio divulgado pelo Banco Central é o chamado PTAX, detalhado acima. Porém é importante frisar que os bancos não são obrigados a usar o PTAX, mas são obrigados a divulgar a taxa que será utilizada. Mais informações no site do BACEN no tópico 8. O NUBank já se adequou à nova regulamentação.

A recomendação de uso do cartão de crédito fica restrita a sites, como por exemplo para compras de passagens, já que muitas vezes o cartão de débito não é aceito. Nas tabelas a seguir, também vou apresentar mais detalhes dos custos. Alguns cartões de crédito até permitem saques internacionais como veremos nas tabelas a seguir, mas geralmente as taxas são iguais ou superiores a dos saques com cartão de débito, portanto só deve ser usado em último caso.

O CARTÃO DE DÉBITO GANHOU!

No final das contas a melhor forma é manter seu dinheiro na conta bancária (investido, sempre!) e ir sacando conforme a necessidade ao longo da viagem.Lembrando que a taxa de IOF para o cartão de débito é a mesma do cartão de crédito e pré-pago, de 6,38%. Vamos então analisar primeiro os custos envolvidos para saques internacionais nos bancos nacionais tradicionais e digitais.

Bancos tradicionais: